Népszava, 2007. február (134. évfolyam, 27-50. szám)
2007-02-14 / 38. szám
10 06 40 24 84 24 BANKVILÁG 2007. FEBRUÁR 14., SZERDA NÉPSZAVA Sokan nem értik a sávos kamatozás lényegét - csak egy bizonyos összegig alacsony a kamat Megtakarítási számla a konzervatívoknak A kockázatkerülőbb befektetők megnyerésére törekszenek a bankok akkor, amikor a folyószámlán lekötött betétekre kínálnak magas kamatokat. Ma már azonban a legtöbb hitelintézet feltételekhez köti a jó kondíciókat, azaz hosszú távú elkötelezettséget várnak. A takarékoskodóknak ajánlják a megtakarítási számlát is, amelyek sávos kamatozású konstrukciói a látra szólónál nagyobb, ám a lekötött betétekénél kisebb kamatokat tesznek elérhetővé. A megtakarítási számla egy a hasonló típusú termékek közül, nem lehet tehát azt mondani, hogy biztosan ez a legkedvezőbb az ügyfelek számára. Mindenkinek mérlegelnie kell, mikor és milyen megoldást választ — hívta fel a figyelmet a Magyar Bankszövetség szóvivője. Müller János kiemelte: a takarékszámla előzményének voltaképpen az egykori OTP Takarékbetétkönyvek tekinthetők, ez volt ugyanis az első lakossági banki megtakarítási szolgáltatás. Később megjelentek a lakossági folyószámlák, a lekötött betétek, aztán a pénzpiaci betétek. Ma már viszonylag sok konstrukció közül válogathatnak azok is, akik kevésbé bátrak, és nem merészkednek a részvénypiacra vagy más kockázatosabb befektetések közelébe. A megtakarítási számlák népszerűsége azonban korántsem akkora, mint ahogy azt bevezetésükkor a bankok remélték. Noha néhány éve már megtalálható ez a hazai pénzintézetek kínálatában, egyelőre kevesen ismerték fel előnyeit. Talán azért sem mondható keresettnek a termék, mert sokan nincsenek tisztában a sávos kamatozás lényegével - magyarázta az Országos Fogyasztóvédelmi Egyesület pénzügyi bizottságának elnöke. Dietz Gusztávné szerint az idősebbek ezért nem kedvelik ezt a terméket, a fiatalabbak pedig általában sokkal inkább a hiteleket, mint a megtakarítási lehetőségeket keresik a bankoknál. A sávos kamatozás „titka” ugyanis abban rejlik, hogy meghatározott összegig meglehetősen alacsony kamatot fizetnek a számlán elhelyezett pénz után, az afölötti részre pedig magasabb kamatozás. Sokak számára azonban megtévesztő, amikor azt olvassák, hogy 100 ezer forintig például 2 százalék a kamat, afölött 5, mert azt hiszik, ha 200 ezer forintot tesznek félre, akkor 5 százalékra számíthatnak. Holott erről szó sincs, hiszen ez esetben az első 100 ezer forint az alacsonyabb, az összeg másik fele pedig a magasabb kulccsal kamatozik, így könnyen előfordulhat, hogy csalódik a konstrukciót nem ismerő ügyfél. A megtakarítási számlát egyébként általában azoknak javasolják, akik nem tudják pontosan, mekkora összeget tudnak félretenni. Ez esetben ugyanis ezt nem kell előre megmondani. A számla jellegéből adódóan azonban a bankok általában meghatározzák, hogy hány alkalommal nyúlhat hozzá pénzéhez az ügyfél, azaz csak akkor számolnak az előre meghatározott kamatokkal, amennyiben havonta egy vagy két alkalomnál nem többször vesz ki pénzt a számláról az ügyfél. Azok a megtakarítási számlák pedig, ahol ennél több tranzakció engedélyezett, szinte biztosan alacsonyabb kamatozásúak. A megtakarítási számla valójában átmenet a folyószámlán tartott összeg és a lekötött betét között, mint ahogy a kamatozása is a kettő között van - fejtette ki a Citibank betéti termékmenedzsere. Huczek Erika szerint éppen ezért idegenkednek viszonylag sokan ettől, hiszen túlságosan sok megkötést kell vállalniuk az embereknek ahhoz képest, hogy nem kiugróan kedvező kamatra számíthatnak, így a termékmenedzser főként a konzervatívabb befektetőknek ajánlja a lekötött betéteket, aki szerint azoknak érdemes ezeket választaniuk, akik tőkegarantált megoldásokat keresnek, kevésbé szeretik a kockázatot, és emiatt idegenkednek egyéb befektetési lehetőségektől. A lekötött betétek esetén általában az egy hónapos időtartam a legrövidebb, míg általában az egy évre szóló elkötelezettség a legtartósabb. Az amerikai tulajdonú Citibank február 6-án indította útjára akcióját, amelynek keretében 12 százalékos kamatot kínál két hónapos leköltések esetén. A kombinált ajánlat lényege, hogy a félretett összeg felét lekötött betétbe helyezi, a másik feléért pedig befektetési jegyet vásárol az ügyfél - magyarázta a betéti termékmenedzser, hozzátéve, hogy ezek a konstrukciók mostanában terjednek a piacon. Míg azonban a versenytársak többsége meghatározza, hogy milyen típusú befektetési jeggyel kombinálható ez a megtakarítás, addig a Citibank konstrukciója esetén szabadon választhat a takarékoskodó ügyfél. A Mega díjcsomagot választó kliensek számára is jár a 12 százalék, amennyiben vállalják, hogy 2008. február végéig nem nyúlnak hozzá pénzükhöz. A lekötött betétekre vonatkozó kedvező ajánlatok célja, hogy hosszabb távra magukhoz kössék az embereket a bankok. A magas kamatokat kínáló akciók térhódítása tavaly kezdődött, bár már 2005-ben voltak figyelemre méltó akciók. Eleinte azonban feltétel nélkül kínálták a kedvezményes konstrukciókat a hitelintézetek, ám az idő előrehaladtával ez megváltozott, és minél inkább a tartós elkötelezettség esetén él az előnyös ajánlat. A tapasztalatok szerint ugyanis az erőteljes kamatakciók hatására az ügyfelek könnyebben szánták rá magukat a bankváltásra. Ma már azonban azok számíthatnak a piaci átlagnál magasabb kamatokra, akik vállalják, hogy fizetésüket az adott bankhoz utaltatják, több csoportos beszedési megbízást teljesítenek a számlájukról. Egy a lényeg: hosszabb időn keresztül tartsa az adott összeget a számláján az ügyfél. Mivel a lakossági folyószámlán tartott összegre viszonylag alacsony kamat jár, ezért a tudatosabb ügyfelek kevés pénzt hagynak ekképpen számlájukon. Ha tudják, hogy kisebbnagyobb összeget egy időre tudnak nélkülözni, lekötik azt a nagyobb kamat érdekében. Egyelőre azonban még sok a kevésbé tudatos ügyfél, aki nem megfontoltan dönt - tette hozzá Huczek Erika. Népszava-összeállítás A megtakarítási számlát a bankok általában azoknak az ügyfeleknek javasolják, akik nem tudják pontosan, mekkora összeget tudnak félretenni Fotó: Szalmás Péter citibank Betétakciónkkal most Ön is vastagon jól járhat! A két hónapos futamidejű lekötött betétek teljes összegére a Citibanknál évi 12% csúcskamatot kínálunk! www.citibank.hu ■CBKM 12,00%. A Hiim.il if r-.i«r«di*0<feA MCCA DíjcwmiKjpt iq«nvl6 ugyfnrtr* Aj kiíAfiljg Bilit*»! kívüli IgrrAsWJI H4fm.iíí Sjjjrqrí vgnal korlk, a ílj6 .iá tiónapos per áll'.ím ha az általán»! Ketátleküláal allátalak I»l psülnEk A rtuktri lrl*1«lrkd a htttyo* HhMttai Kunith Püííflíldík At 4 vontkola Uhuim» iíEfffitsin stltlMM mr1.urna» jók. * Uribank In. .1 Irltolek »gyclalij mMotsiájának«ji. MVristtfifti*. Folyószámlák: évről évre szélesebb a kártyakínálat is Ma már szinte senkinek sem jut eszébe, hogy ne igényeljen bankkártyát is akkor, amikor lakossági folyószámlát nyit valamelyik hitelintézetnél. Olyannyira természetes a plasztiklap kapcsolódása a szolgáltatáshoz, hogy nem ritka ma már az olyan konstrukció, amelyhez automatikusan jár a kártya. Az eleinte csak a vállalkozói számlák egyikénél-másikánál ügyfélcsalogatónak szánt eszköz ma már a lakossági szolgáltatások piacán is megtalálható, igaz, a legegyszerűbb és legolcsóbb bankkártya jár ez esetben a számlatulajdonosnak. Míg itthon szinte bármilyen célra megfelelő szolgáltatást kínálnak az elektronikus bankkártyák, aki gyakorta jár más országban, jól teszi, ha dombornyomottat választ. Ezt ugyanis több helyütt fogadják el az automaták és a kártyaleolvasó terminálok, illetve például autóbérlésnél is elvárják ezt a kölcsönzők. Terjednek az internetes bankkártyák is, amelyeknek a lényege az, hogy a csak on-line vásárláshoz használt plasztikkal még akkor sem férhetnek hozzá az ügyfél számlájához a csalók, ha bármilyen okból kikerülnének az adatok a biztonságos oldalakról. Ezzel ugyanis csupán egy alszámlára átvezetett összeg érhető el, így lényegesen biztonságosabban bonyolítható le a tranzakció, hiszen nem kockáztatja azt az ügyfél, hogy a későbbiekben leemelik pénzét a számlájáról. A főkártya mellett persze további plasztikokat is igényelhet az ügyfél, saját nevére vagy családtagjai számára egyaránt. Ráadásul mind gyakrabban ajánlják fel ügyfeleiknek a bankok azt, hogy biztosítással egészítik ki szolgáltatásukat. Érdemes megfontolni, hogy életbiztosítást kössön-e a banki ügyfél, az esetek többségében ugyanis sokkal kedvezőbb ajánlatot talál a biztosítási palettán az ügyfél, ha veszi a fáradságot, és végignézi a kínálatot. Sokkal inkább tanácsos megfontolni az utazási biztosítást a bankon keresztül, ez esetben ugyanis évente egyszeri díjfizetéssel megkötheti biztosítását a számlatulajdonos, ami 365 napon át érvényes, függetlenül attól, hányszor utazik az illető. H. Z. Az úgynevezett főkártya mellett további plasztikokat is igényelhet az ügyfél Fejlesztések miatt csökkent a Budapest Bank nyeresége Két számjegyű növekedést ért el 2006-ban a Budapest Bank (GE Money Bank). A magyar számviteli szabályok szerint készült, konszolidált gyorsjelentés adatai szerint a hitelintézet mérlegfőösszege a tavalyi esztendőben 23 százalékkal, 695,1 milliárd forintra növekedett. Az elmúlt évben megközelítőleg harmincezer új ügyfél választotta a Budapest Bank szolgáltatásait. A 2006-ban átadott 16 új bankfiókkal és 3 új, a privátbanki ügyfelek kiszolgálására szakosodott Money Plus központtal együtt mára összesen 95 egységet számlál bank a hálózata, amelyet 120 fiókra kívánnak bővíteni. A tavalyi esztendőben a hitelintézet több mint 20 új termékkel jelent meg a magyarországi piacon. A bankcsoport adózás utáni eredménye a fejlesztésre költött pénzek miatt öt százalékkal, 7,9 milliárd forintról 7,5 milliárd forintra mérséklődött. Dinamikusan, 71 százalékkal, 84,1 milliárd forintra bővült a bank jelzáloghiteleinek állománya, a legnagyobb bővülést a hitelkártya-terület produkálta: a tavaly kibocsátott 168 ezer új kártya révén a hitelkártyák hitelállománya 80 százalékkal növekedett. A Budapest Bank vállalati üzletágánál a tavalyi évben is a termékfejlesztés kapta a főszerepet: a bank januárban vezette be a vállalati ügyfelek átmeneti likviditási problémáira megoldást nyújtó, szabadon felhasználható hitelkeretet biztosító Budapest Üzleti Kártyát, amely húszmillió forintos hitelkerettel elérhető. A kártya hitelállománya az elmúlt egy évben a közel 300 millió forintos bázisértékről 3 milliárd forintra emelkedett. A tavaly bevezetett termék a piacon egyedülállóan hosszú, akár 15 éves futamidővel igényelhető. A 2005-ben útjára indított POS-terminál kihelyezési program keretében tavaly év végére több mint 600 kártyaleolvasó berendezést helyeztek ki a hitelintézet munkatársai. B. M. Hosszú távú befektetésre ösztönző bankok Kombinálva - tisztes hozam A pénzintézetek az elmúlt hónapokban egyre magasabb betéti kamatozású termékekkel jelentek meg a piacon. Szinte minden hitelintézetnek megvan a maga 10 százalék körüli akciós kamatozású betéti terméke. Ám a pénzintézetek nem egyszerűen megemelt kamattal kecsegtetik a betéteseket, hanem kombinált lehetőségekkel is. A többéves - tőke- és hozamgarantált - befektetési lehetőségek folyamatosan megtalálhatóak a piacon. A népszerű hagyományos befektetési jegyekkel szemben hazánkat lassan az ezer befektetési jegy hazájának is nevezhetjük - a tőkegarantált termékeknél a befektetett tőke biztosan megmarad, és a minimális hozamot is garantálják. A tőkegarantált konstrukciók „filozófiáját” jól példázza az MKB tegnaptól jegyezhető terméke, a Pagoda 11. Tőkegarantált Származtatott Alap, amely az ázsiai részvénypiacok teljesítményéből biztosít részesedést a befektetők számára, és minimális hozamot nem garantál. Az alap hozama az indexek teljesítményétől függ. A Pagoda futamideje három esztendő, és 2007. március 21-én kezdődik és 2010. március 29-ig tart, aki korábban véteti magát nyilvántartásba, az a futamidő kezdetéig hatszázalékos diszkontra számíthat. Az Erste Bank más típusú konstrukciót ajánl. Az ugyancsak hároméves futamidejű Kombinált Megtakarítás egyik fele 3 hónapos, 10 százalék kamatot (EBKM 10,53 százalék) nyújtó akciós betétből, és a másik fele legalább ugyanekkora részű, az első év végén 10 százalék garantált hozamot biztosító Erste Garantált Alap 6. tőkegarantált befektetési jegy jegyzéséből áll. A második és harmadik években is van lehetőség a magas hozamszintek megtartására 20 kiválasztott részvény árfolyam-alakulásától függően. Legalább százezer forintot azonban úgy kell elhelyeznie a befektetőnek, hogy az friss, a banknál addig el nem helyezett pénz legyen. A Kereskedelmi és Hitelbank minimális hozamot is garantál a Fix plusz 17. alapja révén. Az elektromos ipari szektorba befektetett tőke védelme mellett a hároméves futamidő végén a hozam akár a 70 százalékot (évente átlagosan 18,44 százalékot) is elérheti, de kedvezőtlen tőzsdei folyamatok esetén is legalább 16 százalékot (évente átlagosan 4,85 százalékot) garantálnak. Bonta Miklós