Magyar Hírlap, 2002. április (35. évfolyam, 76-90. szám)

2002-04-15 / 87. szám

2002. április 15., hétfő JELZÁLOG-HITELEZÉS Magyar Hírlap 23 Jelzálog-hitelezési egyszeregy A legutolsó hivatalos statisztika szerint 350 milliárd forint a lakos­sági ingatlanhitelek állománya. Igaz, hogy ezek nem kizárólag jelzáloghitelek, de a 2000-től nyomon követhető növekedés többségében jelzáloghitelekből adódik. Annak ellenére, hogy a Földhi­tel- és Jelzálogbank 3 évvel ko­rábban jött létre, valós tevékeny­sége a lakásfinanszírozás állami támogatásának módosításával, 2000 tavaszától datálható. A hi­telre vonatkozó több szabályt nem lehet megérteni anélkül, hogy röviden ne vázolnánk a jel­zálog-hitelezés lényegét. A jelzá­logbank egy speciális értékpapírt, jelzáloglevelet bocsát ki, amit in­tézményi, illetve magánbefekte­tők vásárolnak meg. E papír fede­zete az az ingatlanvagyon, amely a befolyt összeg hitelként történt kihelyezése után jut a bank birto­kába, mint fedezet. Az egyik olda­lon tehát kötvényszerű értékpapí­rok állnak, míg a másikon termő­földek, lakások, illetve egyéb in­gatlanok. Hosszú távon az ingat­lanok értéke folyamatosan emel­kedik, míg - a havonta törlesztett kölcsönök miatt - a hitel folyama­tosan csökken. Ez a működésmód adja a jelzáloglevélbe fektetők biztonságát. A pénzügyi szakma és az államok annyira speciális­nak tartják ezt a fajta forrásgyűj­tést, illetve hitelezést, hogy leg­több országban a jelzálogbankok mással nem is foglalkozhatnak. Nálunk ez idő szerint a Földhi­tel- és Jelzálogbank és a refinan­szírozó partnerbankjai ugyanazt a jelzáloghitelt háromféle kondíció­val nyújtják. Az első a piaci felté­telű, míg a másik kettőhöz az ál­lam kamattámogatást nyújt. A kiegészítő kamattámogatású hi­telhez többet, a jelzáloglevél ka­mattámogatásához kevesebbet. Minden ilyen hitel felvétele az in­gatlan felértékelésével indul. A bank többnyire saját értékbecs­lőjének adatait fogadja el. Az ér­tékbecslő a hitelfedezeti értéket határozza meg, amely mindig ki­sebb, mint a forgalmi érték, vagyis a vételár. Ennek az értéknek leg­feljebb 60 százalékáig nyújt hitelt a jelzálogbank. Normál viszonyok között ennyi elég is lenne a hitele­zéshez, és reméljük, hogy hamaro­san nálunk is ennyi lesz a hitelbí­rálat. Egyre inkább nálunk is az in­gatlanfedezet és nem a hitelfelve­vő jövedelme lesz a meghatározó. A kényszervállalkozói viszonyok között ugyanis nehéz annyi nettó jövedelmet kimutatni, amennyi­nek egyharmadát nem haladja meg a hitel havi törlesztőrészlete. (A családi jövedelem egyharma­­dáig történő eladósodás még a ré­gi OTP-időkből maradt fenn, mint gyakorlat, mert ilyen szabály se­hol nem olvasható.) Vannak olyan bankok, ame­lyek már az ügyintézésért is pénzt kérnek. Az értékbecslés általá­ban 25 ezer, míg az ügyintézési díj 5-10 ezer forint. Ha a bank igent mondott a hitelre, és minden szükséges okmány is rendelke­zésre áll, akkor kerül sor a szerző­dés megkötésére. Ez mindig köz­jegyző előtt történik, a díja ban­konként változó. Mondhatjuk azt, hogy 20-tól 100 ezer forint ez a kiadás. Sok hitelfelvevőnél kérdésként merül fel az, hogy kifizetheti-e előbb a felvett hitelét. A törvény ezt a bank engedélyéhez köti, és a gyakorlat változó. Például a Föld­hitel- és Jelzálogbank csak a ka­mat fordulónapjain - amikor vál­tozhat a kamat - teszi lehetővé, de akkor sem a teljes hátralékos összegre. Más banknál bármikor kifizethető a hátralékos tőke, vi­szont itt magasabb a kamat. Mi­után a jelzáloglevelek fix futam­idejűek, így az optimális megoldás az, ha egyszerre jár le a jelzálogle­vél és az abból nyújtott hitelek fu­tamideje. A mai kamatviszonyok mellett pedig jobban jár az ügyfél, ha pénzhez jutván nem a hitelét törleszti, hanem attól magasabb kamatozású befektetési instru­mentumba helyezi azt. NG Banki okmányellenőrzés Fotó: Hegedűs Márta Azonnali hitel a lakáskasszáktól Kedvezmények kombinációja A lakás-takarékpénztáraknál akár azonnal is hitelhez juthatnak az ügyfelek. Ez úgy képzelhető el, hogy miközben a megtakarító a la­káskasszánál fizeti betétjét, addig egy banki partner jelzálogjog be­jegyzése mellett meghitelezi a lakás-előtakarékossági szerződés összegét A négy magyarországi lakás­takarékpénztár közül három, a Fundamenta, az OTP- és az Ott­hon Lakás-takarékpénztár kínál azonnal felvehető lakáshitelt. A konstrukciók lényege, hogy több­nyire egy-három hónapnyi lakás­takarékpénztári megtakarítás után a kasszák banki partnere meghitelezi a lakás-takarékpénz­tár szerződéses összegét (a megta­karítás és az azzal azonos összegű megtakarítási periódus után fel­vehető hitel összegét). Az ügyfél ezután gyűjti a betétet a lakás­­takarékpénztárnál, törleszti a hi­telkamatot és a kezelési költséget, illetve - kasszától és konstrukció­tól függően - a hiteltőkét is. Az ügyfél által felajánlott ingatlanra a hitelfolyósító bank jelzálogjogot jegyez be. A banki hitel legmaga­sabb összege - és ehhez kapcsoló­dóan a lakás-takarékpénztári szerződés összege­­ is attól függ, hogy a jelzálog bejegyzésekor mekkora értéken veszik figyelem­be az ingatlant (Ez soha nem a piaci érték, hanem ennek 50-80 százalékának megfelelő hitelbiz­tosítéki vagy hasonló elnevezésű érték). A lakás-takarékpénztári meg­takarítási periódus végén a kassza a banknak átutalja az ügyfél meg­takarítását. Az ügyfélnek arra is lehetősége van, hogy a megtakarításhoz kapcsolódó hat­­százalékos hitelt is felvegye. Ezzel részben kiválthatja a bank maga­sabb kamatozású hitelét. Az ügy­fél a megtakarítási periódus után így a lakás-takarékpénztári hitelt vagy a banki hitel fennmaradó tő­kéjét, illetve egyszerre mindket­tőt törleszti tovább. A kombinált konstrukció annyiban kedvező, hogy a hitel bármilyen lakáscélra felvehető, és megkapható a lakás-takarékpénz­tári megtakarítás utáni állami tá­mogatás. Kedvezőtlen abból a szempontból, hogy az ügyfél két fi­nanszírozóval köt szerződést, ami lassíthatja a pénzhez jutást. Ennél is lényegesebb azonban, hogy használt lakások esetén a bankok sokáig csak piaci feltételű lakáshi­telt nyújthattak, ami jóval drágább volt, mint a támogatott konstrukciók. Igaz, ez idén ta­vasszal megváltozott, és csaknem minden bank nyújthat támogatott hitelt használt lakásra is, habár en­nek felhasználása még mindig elég behatárolt. Az sem előnyös, hogy a lakáskasszás hitel lehetséges ma­ximális összege általában alacso­nyabb, mint a támogatott hitelé. A piacon sokáig a Fundamenta, valamint a Földhitel- és Jelzálog­­bank (FHB) közös konstrukciója kínálta a legolcsóbb megoldást, mi­vel az FHB jelzáloghitele jóval kedvezőbb volt, mint a többiek pia­ci kamatozású hitele. (Aktuális ka­matok a 22. oldalon találhatók) A tavaszi jogszabályváltozás után kis­sé beszűkülhet a kombinált termé­kek iránti érdeklődés. Ezt a helyze­tet próbálja meg javítani májustól az OTP csoport új lakáskasszás hi­telével, amelyet 13,5 százalékos ka­mattal olyan felújításokra is felve­hető, amelyekre eddig nem volt le­hetőség. VoG Éves kamat: 14-14,5% (THM 20,70-23,10%) . Futamidő: 6 hónap -10 év Kezes, jövedelemigazolás nem szükséges Gyors és ingyenes hitelbírálat HANWHA BANK MAGYARORSZÁG RT. 1088 Budapest Rákóczi út 1-3. Részletes felvilágosítás a feltételekről és költségekről: Tel: 429-9447,429-9453 www.hanwhabank.hu • info@hanwhabank.hu *A hitelezés minden esetben egyedi hitelbírálat alapján történik A legolcsóbb személyi kölcsön Folytatás a 22. oldalról A bank jövedelemigazolást nem kér, munkáltatói igazolást vi­szont igen, mert feltétel, hogy az adósnak legyen munkaviszonya. Hitelt a fedezetül felajánlott in­gatlan forgalmi értékének akár 50 százalékáig nyújt a bank. Az ügyfél a bank által meghatározott értékbecslői körből választhat, a becslést többnyire 1 hét alatt el­végzik. A kölcsönkérelem beadá­sát követően a bank a bírálatot 1 hét alatt meghozza, s az ügyfél a hitelhez innentől számítva 2 hé­ten belül hozzájuthat. A hitelkonstrukcióhoz egyedi tőketörlesztési megoldás kapcso­lódik. Ennek lényege, hogy a ügy­fél havonta meghatározott össze­gű befizetést teljesít egy speciális óvadéki számlára, amelynek kamata jelenleg évi 8 százalék. A befizetett betétek kamatos ka­mattal növelt összege a lejárat időpontjára eléri a kölcsön tőke­összegét, amelynek törlesztése ezen óvadéki számláról történik. Minél rugalmasabb és ügyfél­barátabb megoldást kerestünk - mondta az MKB jelzáloghiteléről Aczél Gábor igazgató. Ezért a fe­dezetek közül csak a külterületen lévő ingatlanokat zártuk ki. Az MKB több mint másfél éve folyó­sítja a hitelt, amelyből mintegy félmilliárdos állománya jött össze. Az átlagos hitelnagyság pedig 5 millió forint. A kölcsönt - talán a bank ügyfélköre is magya­rázza - sokszor vállalkozáshoz veszik fel, de nem ritka az üdülő­vásárlás sem. Rugalmas megoldások A bank kéri, hogy a jövendő adós mutasson be igazolást havi jöve­delméről, s vállalkozók esetében elfogadja a minimálbért is, vi­szont ekkor megvizsgálják kellő jövedelmet termel-e vállalkozá­sa. Az ügyfeleket leginkább a ha­vi törlesztőrészlet izgatja, a hitel járulékos költségei kevésbé fog­lalkoztatják, igaz - tették hozzá a banknál - manapság a verseny­társaik is hasonló díjakkal dol­goznak. A hitel rugalmasságát szolgálja, hogy nemcsak forint­ban, de euró alapon is fel lehet venni, amelynél a kamat jóval alacsonyabb, 6,9-7,9 százalék kö­zötti. Az utóbbi időben rendkívül népszerű ez a lehetőség. A forint árfolyamváltozásából járó kocká­zatot ebben az esetben az ügyfél viselik, de könnyítésként a bank többszöri előtörlesztést, illetve többszöri devizanem-váltást is le­hetővé tesz. Az előtörlesztés díja mérsékelt, 0,5 százalék a rendkí­vüli befizetésre vetítve, de leg­alább 20 ezer forint. A forintról euróra vagy vissza­váltás díja pe­dig 1 százalék a fennálló hitelre vetítve, de legalább 20 ezer forint. A kamat meghatározásában is többféle lehetőség van, hiszen az ügyfél választhat 3 hónapos, egy­éves és 5 éves kamatperiódus kö­zött. A folyósított hitel összege az MKB-nál lehet elvileg a legna­gyobb, a módosított piaci érték 50-80 százaléka. A módosítás itt is az úgynevezett menekülési vagy hitelbiztosítéki érték meg­határozását jelenti, és többnyire a piaci ár 70-75 százalékát teszi ki. MKB 14,25-13,5-12,75 Három hónapos­ egyéves 1,5 15,99-21,61A hitelbiztosítéki 5 éves kamatperiódus érték 50-80%-a Havi törlesztőrészlet-példák Ft-ban Bank 5M Ft 5 évre 5M Ft 8 évre 5 M Ft 10 évre 10 M­ Ft 5 évre 10 M­ Ft 8 évre 10 M­ Ft 10 évre ÁÉB havi törlesztés (14,0% kamattal) 116 892 87454-233 782 174 909-Havi kezelési költség 7 500 7 500-15 000 15 000-Hanwha havi törlesztés (14.5% kamattal)126 382-87747 252 764-175 494 Havi kezelési költség 6 450-6 450 12 500-12 500 MKB havi törlesztés*(13.5% kamattal)­-83 033­­­-166 067 * tartalmazza az évi 1,5 százalékos kezelési költséget is Szabad felhasználású jelzálogkölcsönök feltételei Bank Éves kamat (%) Megjegyzés Éves kezelési költség (%) THM (%) A hitel összeghatára ÁÉB 14,0 Egyéves kamatperiódus havi 0,15 18,5-23,04 A piaci érték 30-50%-a adósminősítéstől függően Erste Bank 14,90-16,90 Egy évig fix 1,5 17,17-23,88 Forgalmi érték 30-50%-a Hanwha Bank 14,0-14,5 A futamidő alatt fix havi 0,12- 20,08-27,21 A forgalmi érték 50%-a HIRDETÉS Kombinált lakáshitel - egyszerű megoldás A Fundamenta és az FHB közös ajánlata Az utóbbi években számos lehetőség kínálkozott a la­káskérdés megoldására, de sokak számára még mindig elérhetetlen álom maradt az önálló otthon megteremtése, a lakáskorszerűsítés vagy házbővítés. Most egy újabb konstrukcióval bővült a kínálat A Fundamenta és az FHB közös ajánlata több szempontból is rendkívül kedvező. A kombinált lakáshitel a Favorit nevet kapta, és minden bi­zonnyal sokak számára lesz „biztos befutó". A Favorit a Fundamenta lakás-előtakarékosság és az FHB-hitelek előnyeit egyesíti. Lényege, hogy az FHB pozi­tív hitelbírálatot követően azonnali hitelt nyújt a Funda­­menta-szerződés fedezete mellett. Az első időszakban így az FHB felé csak kamatot és kezelési költséget kell fizetni. A megtakarítási idő lejáratát követően a Fundamenta betétszámlán összegyűjtött megtakarítással, az arra jóvá­írt állami támogatással és kamatokkal részben ki lehet vál­tani az FHB-hitelt. A fennmaradó összeget a hitel futami­dejének végéig egyenlő részletekben kell az FHB részére megfizetni. A konstrukció fő vonzereje, hogy egyszerre többféle támogatást is igénybe lehet venni, így a kombinált hitelért összességében kevesebbet kell fizetni. A Fundamentánál megtakarított betétösszeget állami támogatás egészíti ki, amely az éves megtakarítás 30%-a, de legfeljebb évi 36 000 Ft A megtakarítások hozama akár évi 13,47% is lehet. Az FHB kétféle támogatott hitele közül a lakáscél határozza meg hogy adott esetben melyik vehető igény­be. A kamat új lakás esetén jelenleg 2,9%, használt lakás vásárlása, korszerűsítés, bővítés esetén 4,5%. A kezelési költség mindkét esetben 1,5%. Egy hitel felvétele mindig felelősségteljes döntés. A Fundamenta tanácsadói azonban segítséget nyújtanak a személyre szabott megoldások kialakításában. Végre egy ajánlat, amely tényleg többet nyújt! Nézzünk egy példát! Az ön családjának 3 milió Ft-ra van szüksége használt lakás vásárlására. Hasonlítsuk össze, mekkora megterhelést jelent a hitelfelvétel a Favorit és egy önálló kedvezményes hitel esetért Favorit­ alatt egyenlő részletekben visszafizeti az FHB részére. • Ön és házastársa - vagy aki tulajdonrészt szerez az új ingat­ A Fundamentánál még lehetősége van arra, hogy egyéb tapban egy-egy 6 éves futamidejű, 1,5 millió Ft-os lakáscélra 6%-os hitelt vegyen fel. Fundamenta szerződést kötnek. önálló kedvezményes hitel: • 3 mlló Ft hitelt vesznek fel az FHB-től 1­5 évre, melynek kamata , ön és házastársa 3 millió Ft hitelt vesznek fel 15 évre, melynek évi 4,5%, a kezelési költség 1,5% (2002. március 1 -jei adat), kamata évi 4,5%, a kezelési költség 1,5%. A hitelt azonos rész­• A Fundamenta megtakarítás lejárata után Ön a megtakarítási letekben fizetik vissza, résszel előtörleszti az FHB hitelét és a fennmaradó részt 8 év .................................................................................................................Favom.............................................. Önálló mR .. Fundamenta kedvezményes FH8­ hitel előtakarékosság hitel Szerződés szerinti össszeg:_____________ 3 000 000 Ft_________________2 x 1 500 000 Ft_____ 3 000 OOP Ft Havi kötelezettség a megtakarítás időszakában TS47SFt 16500 Ft 26 700 Ft (1­71.hónap)_____________________■­­____________ 15 475 Ft OFt 26 700 Ft Előtörlesztés az eőtakarékosság meg­takarítási részével, melynek összege 1 670 000 Ft_______________________________________________________________________________________________ Előtörlesztés után fennélő FHB hitel­ 1 3­30 000 Ft tartozás Havi kötelezettség a folyósítási évfordulóig 6 916 Ft 0 Ft 26 700 Ft (75-84. hónap)_______________________________________________________________________________________________________________ ^-lSlfte^a20n0S,éKtetekbe" 18 185 Ft Oft 26 700 Ft _____________ <»1570 Ft_________________________4 806 000 Ft Megtakarítás a Favoritnak köszönhetően: 674 430 Ft! További információ: Fundamenta központi ügyfélszolgálat: 1/41 1 -8282 • FHB hitelvonal: 40/200­1 15 www.fundamenta.hu • www.fhb.hu © fül... Fundamenta -s›­. »idv\Eó.cikü'›n­..zjk:'k«. Alap, on­lyr« építtet [.................j M

Next