Népszava, 1995. november (123. évfolyam, 256–281. sz.)
1995-11-29 / 280. szám
A NÉPSZAVA GAZDASÁGI MELLÉKLETE Betétbiztosítás kétmillióig A betétbiztosítás szinte mindenütt a világon része a pénzintézeti rendszernek, hiszen a bankokat sem kerüli el a csőd veszélye. Mivel a pénzintézet speciális üzem, mert viszonylag kis tőkével órási pénzeket mozgat, ezért rendkívüli garanciákat építenek a rendszerbe. Jánossy Dániel, az Országos Betétbiztosítási Alap nemrégiben megbízott ügyvezető igazgatója szerint Magyarországon még van mit fejleszteni a bankok ügyfeleinek hazai biztosításán. De mint elmondta, jövőre nem egy, hanem kétmillió forintig vállalna az OBA a betétesek pénzének visszafizetésére garanciát. " Várkonyi Iván NÉPSZAVA - "Sokan nem is tudnak arról, milyen betétekre és ki biztosít garanciát. Vagyis vissza's kapják-e a pénzüket, ha egy bankba teszik. Okozz ez problémát az önökmunkájában?. .- úgy gondolom, hogy elég nagy baj, ha az emberek nincsenek tisztában azzal a szolgáltatással, amit nyújtunk. Amikor az Országos Betétbiztosítási Alap megkezdte tevékenységét, folytattunk egy ismertetésiampányt, de állandóan tudatosítanunk kell az emberekben, mit, is,csinál az alap. A közhiedelemmel ellentétben mi nem garanciát nyújtunk a banki betétekre, hanem - mint ahogyan a nevünkből is adódik - biztosítjuk a betétek egy részét. A félreértés abból eredhet, hogy az OBA megalakulása előtt élne- helyezett betétekre az állam valóban garanciát nyújtott, illetve mére mindig nyújt . Nem jelentett visszalépést a betétbiztosítás kialakítása az államigaranciavállaláshoz képest? Hiszen az OBA biztosítása korlátozottabb körre vonatkozik. Valóban az állami garanciavállalás nemcsak az névre szóló betétekre, hanem a pénz-,. .intézeteknél elhelyezett más megtakarítási formaarcrais vonatkozott, mégpedig az OBÁ'gyárlástÖR'ÖKSÍDás -felső kémunéliö kül. A betétbiztosítási alap azonban nemcsak a magánszemélyek, hanem a jogi személyek vállalkozásainak betétjeit is biztosítja, igaz, hogy csak személyenként és pénzintézetenként egymillió forintig. • Azokban mintha túlzottan alacsony lenne az a határ, amely alatt az OBA garantálja a pénz visszafizetését. . . .Valóban, az alap megalakulásakor megé húzott határvonal mára már alacsony. Ami-kor az OBA-törvényben meghatározták az egymillió forintos összeghatárt, úgy látszott, ez szinte minden kisbefektető megtakarítását fedezi és biztonságot nyújthat a kisbb tállalkozásoknak is. Azonban ma már egymillió forint nem akkora összeg. Elérkezett az idő arra, faofíú hatágú A pénzintézeti törség módosításár sorül arra tettünk javaslatot, hogy kétszeresére emelkedjen a kártérítés felső határa. Azonban ezzel kapcsolatosan van egy rossz hírem is, hiszen a jogszabály-módosítási javaslatok között szerepel, hogy az ügyfelek vállaljanak 10 százalékos önrészt a kárból. Ha egy bank esetleg tönkremegy, akkor az ügyfél az OBA-tól pénze 90 százalékát kapja, de legfeljebb kétmillió forintot, és a maradék 10 százalékkal pedig a bank fog tartozni neki. A biztosítási kockázatviselés mértékének növekedését csak így lehet ellensúlyozni a bankrendszer további terhelése nélkül. - Bővülhetnek az OBA szolgáltatásai? -Ha azt kérdezi, a rendszer stabilizálódásával kiterjeszthető lenne-e a betétvédelem foka, akkor a válaszom igen. Bár ehhez minden bizonnyal szükség lenne egy biztosabb pénzügyi talajon álló betétbiztosítási alapra. A megalakításkor ugyanis- talán némi naivitásból fakadóan - azt hittük, hogy az OBA alapítói induló tőke nélkül meg tud állni a saját lábán. Azonban mostanára már látnunk kell, hogy a hatékony működés érdekében az alapnak szüksége volna külső tőkeinjekcióra. Az Országos Betétbiztosítási Alap ugyanis a betétek ezrelékeiben mérhető díjat gyűjt a bankoktól, ami csak hosszú idő elteltével eredményezné a nemzetközi gyakorlatban szokásos egy-másfél százalékos betétarányos feltöltöttséget. Számításaink szerint mindenféle bankösszeomlás nélkül is több mint tíz évnek kellene eltelnie ahhoz, hogy az OBA megfelelő tartalékot gyűjtsön össze. Ez - bár reméljük, hogy nem történik nagy baj - nem valószínű, így mi is, mint szinte mindenki az országban, a költségvetéshez fordulunk. Reméljük, hogy a holiatyák majd megértik, a bankkonszolidációs összegek töredékéért milyen biztonságot képes garantálni az alap. . - Mennyire lenne szükség? - Az OBA-nak évente mintegy kétmilliárd forint díjbevétele van. Ezt kiegészítve mielőbb^'kellene érni a£zt,hogy az alap tizen-litktisz-^nilliárd forinttal töltődjék fel. Jánossy Dániel Demecs Zsolt felv&Me ' Adócsökkentő bankkártya A legoptimistább várakozásokon felül aratott sikert a befektetők körében a Budapest Bank egyik legújabb ajánlata, a Budapest befektetési kártya. Az október közepétől forgalmazott, adókedvezménnyel támogatott befektetést magában foglaló konstrukcióból már több mint hétezren vásároltak, a kártyához tartozó nyílt végű befektetési alap eszközértéke meghaladja a négymilliárd forintot. NÉPSZAVA-információ Rendkívül nagy várakozás előzte a meg a,Budapest Bánkódi konstrukciójára Budapest befektetési , hányo" bevezetését. A bank az év pénzügyi innovációjaként isj. • titulált ajánlatában arra tesz vóslatot, hogy ügyfelei a Hudapest Számlafedezeti Alap egyforint névértékű befektetési jegyeiből vásároljanak. A befektetési kártya szánára befizetett összeg ugyanis tulajdonképpen "a nyírt’végű alapból jelölt jegyvásárlást, míg a pénzt elvét vagy a számához automatikusan csatlakoztatott EuroCard/MasterCard rendszerű kártyával való ,vásárlás, az, értékpapírok előadását eredményezi. ’ Arendszerrel a pénzintézet • ügyfelének nemcsak egy Magyarországon a legjobbak között ' ' Számon tartott - EC/MC kártyája, hanem egy rendkívül jó befektetése is lesz. Általában ugyanis a kártyákhoz csatolt számlák kamatozása alacsony, azonban a Budapest befektetési kártya, mivel egy befektetési ' alap'áll a háta mögött, rendkívül l^díjg^t fizet. A bank. nesfg^liytihként határozza meg, milyen mértékű kamatra vállal garanciát. Ez most évi 30 százalék, dea számlafedezeti alap , kezelői azt remélik, ennél jóval nagyobb hozamot tudnak biztosítani ügyfeleiknek. Jurányi Gábor, a Budapest Bank vezérigazgató-helyettese ' , szerint a konstrukció legnagyobb részben, talán annak köszönheti .kliséjét,, hogy rendkívül szélesköru szolgáltatásai és az egyre^r hozzáférés ellenére magas .kamatot fizet. A bevezetéskor , .arra számítottak, hogy a kártya hosszú távú megtakarítási formaként fog működni, - ezt ösztönzik-, a Budapest Banknál egyébként nem jellemző készpénzfelvételhez kapcsolódó jutalékok is -, azonban úgy vélték, a pénzintézetek ügyfelei már megszokták a kártyákkal járó kényelmet, és szeretnék maguknak azt biztosítani akkor is, ha nem csak folyószámlájukról van szó. Feltételezésüket talán az is bizonyítja, hogy a betétek átlagos állománya 450 és 500 ezer forint között mozog, igaz, a náluk elhelyezett pénzek összegében rendkívül nagy eltérések is kimutathatók. Jurányi Gábor úgy vélte, legtöbb ügyfelüket a rendkívül kedvező kamatozás, vonzza, és sokan nem is veszik azt figyelembe, hogy kedvezményt,adóhitelt lehet igénybe, venni az alapba befizetett pénzek után. A vezérigazgatónaelyettes úgy nyilatkozott, a bevezetéskor természetesen számoltak annak a kockázatával, hogy a befektetési alapba áramló pénzekkel saját bankbetéteik is zsugorodni fognak. Azonban ez a félelmük alaptalannak bizonyult,és bár némileg csökkent a banknál elhelyezett betétek állománya, ez elhanyagolható jelentőségű a befektetési kártyára befizetett összegekhez képest. A Budapest Bank vezérigazgató-helyettese aláhúzta: a pénzintézet által kitalált konstrukciót elvileg könnyen le lehet másolni, hiszen minden adat rendelkezésre áll, azonban a működéshez szükséges infrastruktúra nem sok konkurens pénzintézetnél van meg.iirányi Gábor mind, ezek ellenére annak a véleményének adott hangot, hogy nem sokáig lesz a Budapest befekte- tési kártya ekkora szenzáció, hiszen a bankrendszer minden bizonnyal újabb ötletekkel áll majd elő. Mindig az van előnyben, aki hozzá tud tenni valamit a már bevett dolgokhoz - mon- dotta. A vezérigazgató-helyettes elárulta aztós: a piac elvárásaihoz igazodva a jövőben minden,, bizonnyal több új kártyatípussal'’ jelennek majd meg. Az új dévi- •• zakódex, értelmében akár január • elsejétől kiadhatják a konverti-bilis forintkártyákat, és már mutatkozik a piaci, igény a hitelkártyák megjelenésére is. A kedvezmény feltétele állandóan változik NÉPSZAVÁZinformáció Az állam alapvető érdeke, hogy megtakarításra ösztönözze a lakosságot. Ez indokolja az adókedvezmények bevezetését is, hiszen a lakossági megtakarítások általában a gazdaság élénkítését szolgálják. Nálunk persze van egy másik ok is, a költségvetési lyukak befoltozását jelentős mértékben ebből a forrásból végzi a kormány. A világon mindenütt jelentős adókedvezményekkel támogatják a rövidebb és hosszabb távú megtakarításokat. Nincs ez másként Magyarországon sem, azonban hazánkban annyi eltérés mindenképpen van a világ más tájain megszokott rendhez képest, ho amíg a fejlett országokban hosszú évekre visszamenően ugyanazok a kedvezmények vehetők igénybe, addig Magyarországon a befektetési adókedvezményekre vonatkozó rendelkezések szinte évről évre változtak. " A tavalyi rendelkezések az adóalapból tették levonhatóvá a befektetett összegek nagy részét, azzal a feltétellel, hogy három évig kell tartani a pénzt a meg-, vásárolt értékpapírokban, és csak ezután tartható meg véglegesen az adókedvezmény. A lehetőségeket kihasználva rendkívül sok társaság jött létre, kínálva különböző, nagyobbnál nagyobb adómegtakarítást eredményező konstrukcióit. A befizetett összegeket mesterségesen növelték^pae^akkorára, mely •után a befektetett pénzt meghaladó adót lehetett nytetni^a rendelkezések kihasználásával. A pénzügyi kormányzat erre az évre új koncepcióval ált elő. Ebben az idén befektetési tetént 30 százaléka vonható le a£ adóból akkor, ha az értékpapírokat tőkeszámlán tartották, %^az összegek ott is maradta^rAz adókedvezményt, ha valaki kivette a tőkeszámláról. p£Ó£t és eladja az értékpapírt*, vissza kell fizetni az APEH számlájáról, ezért nevezik, ezt a lehetőséget csak adóhitelnek s ne kedvezménynek. A bankok azonnal ráharaptak a tőkeszámla nyújtotta lehetőségre, hiszen ennek vezetéséért és megnyitásáért jutalékokat kérhetnek el. Most tehát^pDBf " intézetek kínálják a jobbnál jobb konstrukcióikat. A tőkeszámlát vezető bankok szeresen saját értékpapmadíját ajánlják az ügyfeleknek, hiszen a bankokhoz kapcsolód^^y^t "végű befektetési alapokra is jár adóhitel,. (Természetesen nem kötelező a pénzintézet által ajánlott papírba fektetni a tőkeszámlára befizetett összeget együgé Érdekes módon a jövőgéap fizett, a személyi jövedelen ipvtáblát érintő jelentős változások az adókedvezményt szabályozó paragrafust lényegében érintetlenül hagyná. Az újszja-tervezet ugyanúgy a befektetett, összeg 30 százalékát teszi meg adójelnek, azonban sokkal részletesebben szabályozza, ki vezessiet tőkeszámlát, mely értékpapírokral vonatkozik a kedvezményes hogyan lehet azt igénybe venni. A bemutatóra szóló, bármikor visszaváltható értékpapír 20, 100, 500 ezer és 1.000.000, - forintos címletekben, a futamidő alatt folyamatosan jegyezhető. Az induló kamat már az első 90 napra évi 20%, vagy 32%. A sávos kamatozású értékpapír kamata a lekötési időtől függően emelkedik, amely+1%KM... prémiumkamattal visszamenőlegesen is nő, fektetés időtartama a 730 napot meghaladja. Ugyan-csak +4% többletkamat kerül elszámolásra ,afc 500.000,-Ft és 1.000.000,-Ft címletértékű kötvények után. Az együttes kamat a befektetés 546.nyizettj .i sávjában az évi 44%-ot is elérheti. A kötvény kamatát adó nem terheli. Az Állami Értékpapír és Tőzsdefelügyelet engedélyének száma: 10.053/95 RÉSZLETES INFORMÁCIÓT KÉREK ! 4 REFKKTI.lFKlim Név ....................................... 1.101913M Reálszisztéma Értékpapír-Forgalmazó és Befektető Kft. á i' li'tOil 119\S'91 1052 Bp. Kossuth L.u.4. - «-'jr^gkv| lifllVilBI Mi: | in, így a Defektetes Biztonsaga gyakorlatilag lUUX-os. Állami Értékpapír és Tőzsdef Figyelet engedélyének száma:110.043/95. KIZÁRÓLAGOS FORGALMAZÓ HELYEK: | Reálszisztéma Értékpapír forgalmazó Kft. Bp., V Kossuth u. u. 4. , City Áruház Bp., V Városház u. 1. Tel: 266-9095 * | , Menedzser ShopBp.VIII. József krt. 14.Tel:114-2679 v ' s Optiform Kiadó Bp., DJ Közraktár U.12/B. Tel: 217-212,6 Menedzser Shop. Szeged, Kárász u. 3- Tel: 62-321416-| + ■ Információs szál || 266-9095. * 111-5212 tás SÍÍÍIÍSSÍÍÍS